小额信贷机构风险管理的主要策略

2019-07-17 admin

  信贷风险管理的一般策略包括风险规避、风险分散、风险转嫁、风险控制、风险补偿等。

  规避就是不予贷款。风险规避是指小额信贷机构拒绝或退出某一高风险业务业务或市场,以避免承担该业务或市场具有的风险。简单来说,信贷风险规避就是小额信贷机构根据自身的风险偏好特点,选择那些适合自己风险要求的授信项目,同时,放弃那些不符合自己风险要求的授信项目。小额信贷机构必须对借款申请人进行信用分析,根据信用分析的结果来决定是否规避,换句话说,信用分析是规避的前提,只有在信用分析基础上进行的规避才不致于是盲目的,才是必要的。

  分散策略是小额信贷机构管理信贷风险的一种常用而且有效的策略。“不能把鸡蛋放在一个篮子里”这句话就道出了风险分散策略的基本精神。小额信贷机构在面对难以回避的风险时,可实行分散搭配,避免集中。对于信贷业务来讲,既要集中资金支持效益良好、有发展潜力的重点行业、重点客户,又要注意信贷投向不能过度集中于某一个或少数几个重点,要注意做到行业分散和客户分散。比如,在信贷项目的行业集中度的限制上,不能把信贷资源过多集中在一种或几种行业上,而是应该分散到多种行业,以避免某个行业出现行业风险时被拖累。一般相同行业信贷额度控制在20%以内为宜。

  风险转嫁策略是指为了规避信贷风险,避免承担全部信贷风险成本,有意识的将可能发生的信贷风险损失转移给其他经济单位或者个人承担的一种风险管理办法。风险转嫁策略在风险管理中运用得相当广泛,它包括保险转嫁和非保险转嫁两种方式。信贷风险转嫁并不等于不承担成本,因为转嫁本身也会产生成本费用支出,专家费用成本也是风险成本的一种表现形式。具体的信贷风险的转嫁方式:贷款风险向债务人转移;贷款风险向与债务人有关系的第三方转移;贷款风险向保险机构转移;贷款风险向社会公众转移。

  贷款风险的控制策略是指贷款人在贷前、贷时和贷后采取相应措施,防止或减少贷款信用风险损失的策略。从这个意义上说,风险控制包括了风险分散和风险转嫁。除了风险分散和风险转嫁之外,贷款信用风险的控制还有其他许多措施,其中主要有以下几种:

  无论采取多么有效地控制、减少、降低、分散、转嫁分风险的措施,风险损失总是可能存在的,因此对这种损失还需要进行风险补偿。所谓风险补偿,就是指贷款人以自身的财力来承担未来可能发生的保险损失的一种策略。风险补偿有两种方式:一种是自担风险,即贷款人在风险损失发生时,将损失直接摊入成本或冲减资本金;另一种是自保风险,即贷款人根据对一定时期风险损失的测算,通过建立贷款呆帐准备金以补偿贷款呆帐损失。返回搜狐,查看更多